¿De que hablaremos aquí?
En algún momento de la vida, todos nos esforzamos por comprar una casa.
Esto es especialmente cierto para los recién llegados a Canadá, quienes a menudo vienen a este país en busca de mayor estabilidad y comodidad en su vida presente y su futuro.
Comprar una casa es una parte importante de ese proceso, pero hay varias cosas que los recién llegados deben entender antes de poder solicitar su primera hipoteca en Canadá. A continuación, responderemos cinco de las preguntas más importantes relacionadas con la aprobación de una hipoteca en Canadá.
¿QUÉ ES UNA HIPOTECA?
Una hipoteca es un contrato de préstamo otorgado por un prestamista y utilizado por el beneficiario para comprar una casa, un terreno u otro tipo de inmueble. Las hipotecas otorgan al prestamista el derecho de recuperar la propiedad del beneficiario del préstamo si este no paga el dinero prestado (más los intereses).
¿QUÉ ES UNA PREAPROBACIÓN HIPOTECARIA Y CÓMO FUNCIONA?
Una preaprobación hipotecaria, también conocida como preautorización o precalificación hipotecaria, es una evaluación de la capacidad de endeudamiento de un potencial comprador de vivienda y la tasa de interés que probablemente cobrará el prestamista. Las preaprobaciones hipotecarias ayudan a los canadienses a comprender su capacidad potencial de endeudamiento y su capacidad de pago de la tasa de interés.
Nota: La aprobación final de una hipoteca preaprobada generalmente depende de que el solicitante de la hipoteca reciba una evaluación más completa de su situación financiera por parte del prestamista, quien debe sentirse seguro de que puede afrontar y pagar su hipoteca.
Durante el proceso de preaprobación de una hipoteca, un prestamista potencial sigue sus propios pasos y criterios para:
- Determinar el monto máximo de hipoteca al que podría calificar un beneficiario (el monto máximo que está dispuesto a prestarle)
- Estimar los pagos de la hipoteca del individuo
- Asegurar una tasa de interés por un período específico, que normalmente varía entre 60 y 130 días, dependiendo del prestamista.
Para completar la preaprobación de una hipoteca, el posible beneficiario debe proporcionar al prestamista su información personal, así como determinados documentos para su evaluación (más sobre esto más adelante). Las preaprobaciones de hipotecas también suelen implicar una verificación de crédito, que se utiliza para establecer la fiabilidad del comprador de la vivienda para el pago del préstamo.
Nota: Obtener una preaprobación hipotecaria no garantiza su aprobación final para una hipoteca.
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¿QUÉ PREGUNTAS DEBO HACER DURANTE EL PROCESO DE PREAPROBACIÓN?
Al obtener una preaprobación hipotecaria, es importante hacer todas las preguntas que necesite para estar libre de cualquier incertidumbre, especialmente antes de firmar cualquier documentación.
Es su responsabilidad asegurarse de tener claridad y confirmación sobre cualquier aspecto confuso. Esto garantizará que usted y un prestamista potencial establezcan un estándar de comunicación clara.
Algunos ejemplos de preguntas clave que quizás desee hacerle a un posible prestamista incluyen:
- ¿Por cuánto tiempo está garantizada la tasa preaprobada?
- ¿Recibiré automáticamente la tasa más baja si las tasas de interés disminuyen durante el período de preaprobación?
- ¿Es posible extender la preaprobación si es necesario?
- ¿Cuánto debería estar dispuesto a pagar en costos de cierre totales para esta transacción?
- ¿Cuánto pago inicial necesitaré?
Una búsqueda rápida en Internet puede darle una mejor idea de más preguntas que podría hacerle a un posible prestamista durante el proceso de preaprobación.
¿QUÉ DOCUMENTOS NECESITO PROPORCIONAR AL SOLICITAR UNA PREAPROBACIÓN DE UNA HIPOTECA?
En la etapa de preaprobación de la hipoteca, los prestamistas potenciales deberán revisar los activos del solicitante del préstamo (lo que posee), sus ingresos y sus deudas.
En consecuencia, el solicitante de préstamo deberá proporcionar la siguiente documentación al prestamista:
- Identificación
- Comprobante de empleo (junto con comprobante de salario/tasa de pago actual mediante un recibo de sueldo, por ejemplo, así como su puesto de trabajo y antigüedad)*
- Prueba de capacidad para cubrir el pago inicial de la hipoteca (por ejemplo, estados financieros recientes de su cuenta bancaria o inversiones) y los costos de cierre
- Información sobre otros activos que posee, como un automóvil
- Detalles sobre sus deudas u otras obligaciones financieras**
**Sus deudas u obligaciones financieras abarcan pagos mensuales relacionados con cosas tales como:
- Saldos de tarjetas de crédito
- Manutención de hijos o del cónyuge
- Préstamos para automóviles
- Líneas de crédito
- Préstamos para estudiantes
¿CÓMO SE CALCULA EL MONTO DE LA HIPOTECA QUE ME APRUEBAN?
El cálculo del monto de aprobación de la hipoteca de una persona se basa en parte en la evaluación de los ingresos, las deudas y los costos mensuales de la vivienda del solicitante del préstamo. A través de esta evaluación, los prestamistas utilizan dos índices generales: el índice de servicio de la deuda bruta (GDS) y el índice de servicio de la deuda total (TDS) para calcular el monto que se aprobará al solicitante del préstamo.
- Sistema global de distribución
La Sociedad Canadiense de Hipotecas y Vivienda (SCMH) establece que los gastos mensuales de vivienda (capital de la hipoteca + intereses, impuestos y gastos de calefacción*) no pueden superar el 32 % de los ingresos brutos del hogar en un mes determinado. El índice GDS es el porcentaje de los gastos mensuales de vivienda respecto de los ingresos brutos mensuales.
*Para quienes buscan una hipoteca para condominios, los costos mensuales de vivienda también incluyen el 50 % de las tarifas mensuales del condominio.
- TDS
La CMHC también exige que la deuda mensual total de una persona (intereses de tarjetas de crédito, pagos del automóvil, etc.) más los costos de la vivienda no puedan superar el 40 % de sus ingresos mensuales brutos. Su índice TDS es su deuda total como porcentaje de sus ingresos brutos del hogar.
Estas dos proporciones determinan el monto de hipoteca al que puede calificar un solicitante de préstamo.
6 términos clave relacionados con hipotecas para recién llegados a Canadá
- Seguro de préstamos hipotecarios
El seguro de préstamo hipotecario es dinero que se paga a un prestamista (ya sea por adelantado o mensualmente, si se agrega a la hipoteca) para protegerlo en caso de que el beneficiario de una hipoteca no pueda realizar sus pagos mensuales de acuerdo con el acuerdo hipotecario.
- De primera calidad
El costo del seguro del préstamo hipotecario; calculado como un porcentaje de su hipoteca basado en el monto de su pago inicial.
- Depósito
La cantidad de dinero que el beneficiario de una hipoteca destina a la compra de su vivienda. Esta cantidad se deduce del precio de compra de la vivienda.
- Término
La duración (número de años) que durará un contrato hipotecario.
- Amortización
¿Cuánto tiempo le tomará pagar su hipoteca en su totalidad?
- Costos de cierre
El nombre que se le da al grupo de tarifas y costos que el beneficiario de una hipoteca deberá pagar una vez que obtenga una hipoteca.
Los costos de cierre pueden incluir cosas como:
- Honorarios legales
- Honorarios de tasación
- Seguro
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